은행 적금 청년희망적금 선납이연으로 이자 많이 받는 방법

은행 적금, 청년희망적금 선납이연으로 이자 많이 받는 방법에 대해 알아보겠습니다. 이자를 2배로 더 불러서 더 많이 받을 수 있다면 굉장히 득이 될 것입니다. 은행원이 알려주는 팁이므로 정독하여 살펴봐주시기 바랍니다.

은행 적금 이자 더 많이 받는 방법

은행

은행 적금 이자를 더 많이 받기 위해서는 자유적금의 입금일을 1일로 지정하시기 바랍니다. 그럼 자유적금의 특징과 이유에 대해 알아보겠습니다.

 

1. 자유적금의 특징

자유적금은 만기일이 정해져 있으며 매월 원하는 날에 원하는 금액만큼 입금하면 됩니다. 최대 적립한도가 정해져 있기 때문에 그 이상은 넣을 수 없습니다. 빠른 날짜에 입금하면 그만큼 이자가 늘어나게 됩니다.

 

2. 청년희망적금 저축 전략 방법

청년희망적금에 가입 시 자동이체일을 1일로 맞추기 바랍니다. 한 달에 받을 수 있는 이자를 최대로 채우게 되어 1개월분의 이자가 더 나오게 됩니다. 

그 이유는 청년희망적금은 월 최대 입금한도가 50만 원인 자유적금이기 때문인데 언제 가입했든 간에 다음 달 입금일이 빠를수록 이자를 더 많이 받을 수 있는 구조입니다.

이렇게 하면 가입 첫 주인 2월 21일~25일에 가입했어도 다음 출금일은 3월 1일이 되는 것이며 더 빨리 넣는다고 해서 만기일은 변하지 않음을 기억하시기 바랍니다.

3. 정기적금 선납이연 활용하기

정기적금은 매월 적금을 납입하는 날짜와 금액이 정해져 있습니다. 만기 때 받는 이자금액이 정해져 있고 빨리 입금해도 이자가 늘어나지 않습니다. 은행에 맡겨둔 기간의 합계만 맞추면 다른 방식으로 입금을 하는 것도 가능합니다.

돈

정기적금은 반드시 '선납이연'을 활용해야 합니다. 선납이연이란 일부 정기적금 상품은 납입 날짜보다 일찍 더 많은 금액을 납부할 수 있는데 적금에서 정해진 날짜보다 빨리 입금하는 것이 '선납', 늦게 입금하는 것이 '이연'입니다.

선납이 많다고 하여 만기일이 앞당겨지거나 이자를 더 받는 것도 아니며, 이연이 있으면 그만큼 만기일이 뒤로 밀리게 됩니다. 그래서 핵심은 선납과 이연의 합을 0으로 맞추는 것입니다.

목돈 자체에 이자가 붙는 예금은 보이는 금리가 낮더라도 적금보다 더 많이 가져갑니다. 선납이연은 이 원리를 이용해 목돈에 적금 금리를 적용하는 '적금의 예금화' 방식입니다.

3-1. 선납이연 활용 방법 : 1-11 방식

선납이연 활용 방법에 대해 구체적으로 알아보겠습니다. 1년짜리 적금을 기준으로 설명합니다. 방법은 우선 적금에 가입한 뒤 1회 차 납입금액은 그대로 입금(1개월 분)하고 구회차 납입 날짜에 11개월분을 월 납입금액X11만큼 입금한 뒤 만기일까지 예치시키는 것입니다.

만기금액의 절반 이상을 한 번에 납입할 수 없는 적금에는 활용 불가하니 약관을 확인해보시기 바랍니다. 설명에 이해를 돕기 위해 예시로 알아보겠습니다.

(1) 먼저 월 24만 원씩 12개월 납입하는 금리 3.3% 일반과세 적금에 가입하고 매월마다 납입하면 만기 시 원금은 2,880,000원이며 이자는 43,552원입니다. 

(2) 같은 금액을 12개월 동안 예치하는 금리 2.2% 일반과세 예금에 가입한 뒤 한꺼번에 예치했다가 만기 때 찾으면 원금은 2,880,000원이며 이자는 53,603원입니다.

첫 번째 (1) 3.3% 적금에 가입하면서 1-11 방식을 이용하면 만기 시 이자를 50,404원 받을 수 있습니다. 즉 6,852원이 이득인 셈입니다. 이 방법이 가장 널리 알려진 선납이연 방법입니다.

3-2. 선납이연 활용방법 : 6-1-5 방식

이것 역시 1년짜리 적금 기준으로 설명합니다. 적금에 가입하자마자 월 납입금액X6만큼 나누어서 6개월분 먼저 입금(선납)합니다. 구회차 납입 날짜에 1개월분을 입금합니다(이연 일수 조정). 그리고 만기일 전날 나머지 금액을 월 납입금액X5만큼 나누어서 입금합니다. 설명의 이해를 돕기 위하여 예시로 설명하겠습니다.

(1) 월 24만 원씩 12개월 납입하는 금리 3.5% 비과세 적금에 가입하고 매월마다 납입하면 만기 시 원금은 2,880,000원이며 이자는 54,600원입니다.

(2) 같은 금액을 12개월 동안 예치하는 금리 2.2% 비과세 예금에 가입한 뒤 한꺼번에 예치했다가 만기 때 찾으면 원금은 2,880,000원 이자는 63,360원입니다. 

(3) (1) 번의 적금상품에 가입하면서 처음에 절반(1,440,000원)을 한꺼번에 넣어두고 6-1-5 방식을 이용하면서 만기 시 이자를 58,800원 받을 수 있습니다. 4,200원이 이득인 셈입니다.

3-3. 선납이연 활용 방법 : 6-1-5 방식 + 단기예금

6-1-5 방식 + 단기예금 또한 1년짜리 적금 기준으로 알아보겠습니다. 12개월짜리 적금과 6개월짜리 단기예금을 가입하고 적금에 6개월분을 나누어 선납합니다. 나머지 목돈은 예금에 예치하고, 적금 구회차에 1개월분을 납입합니다. 예금 만기 후 보관하거나 다른 곳에 투자하다가 만기일 전날 5회 차를 나누어 납입합니다. 하기 예시 설명을 봐주시기 바랍니다.

(1) 월 24만 원씩 12개월 납입하는 금리 3.5% 비과세 적금에 가입하고 매월마다 납입하면 만기 시 원금 2,880,000원, 이자는 54,600원입니다. 

(2) 같은 금액을 12개월 동안 예치하는 금리 2.2% 비과세 예금에 가입한 뒤 한꺼번에 예치했다가 만기 때 찾으면 원금은 2,880,000원, 이자는 63,360원입니다.

첫 번째 (1) 번의 적금과 금리 2.2% 단기예금을 동시에 가입 후 6-1-5 방식으로 예치를 하면 이자를 87,840원 받을 수 있으므로 33,240원이 이득인 셈입니다. 예금+적금 이자로 목돈이 많을 시 추천하는 방법입니다.

3-4. 선납이연 활용 방법 : 6-6 방식 + 대출

6-6 방식 + 대출을 활용하는 방법을 설명하겠습니다. 동일하게 1년짜리의 적금 기준으로 알아보겠습니다. 목표 월 납입 금액의 2배로 지정한 정기적금 가입 후 6개월분을 나누어 선납합니다. 만기일 하루 전 예적금 담보대출이나 마이너스통장을 개설하여 나머지 6개월분을 나누어 납부한 다음 만기일에 대출금+하루치 이자를 상환합니다.

(1) 월 24만 원씩 12개월 납입하는 금리 3.5% 비과세 적금에 가입하고 매월마다 납입하면 만기 시 원금 2,880,000원이며 이자는 54,600원입니다.

(2) 같은 금액을 12개월 동안 예치하는 금리 2.2% 일반과세 예금에 가입한 뒤 한꺼번에 예치했다가 만기 때 찾으면 원금은 2,880,000원, 이자는 53,603원입니다.

(3) (1) 번의 적금과 금리 4.2% 마이너스통장 개설 후 6-6 방식 + 대출을 이용하면 만기일에 마이너스통장 이자 상환하고도 이자수익만 98,595원을 받을 수 있습니다. 무려 43,995원이 이득인 셈입니다.

3-5. 선납이연 가능한 조건

최소한 적금 만기 금액의 50% 이상을 넣을 수 있는 목돈과 입금 스케줄에 제한이 없고 이자가 고정되어 있는 적금인지 약관에서 반드시 확인하시기 바랍니다. 자동이체 우대이율 확인, 선납이연을 활용할 때는 자동이체를 걸면 안 됩니다.

자신이 가진 목돈이 얼마나 되는지에 따라서 적금 전략이 달라지게 됩니다. 당장 목돈이 많이 있다면 1-11 방식이나 6-6 방식 + 대출을 이용하는 것이 예금 예치보다 수익이 훨씬 큽니다.

금리가 5% 이상인 고금리 특판 적금의 경우 월 최대 납입금액이 50만 원 미만인 경우가 많습니다. 이런 소액 적금을 들 때는 6-1-5 방식 + 예금을 이용하는 것이 수익을 극대화하는 방법입니다.

주의하셔야 할 점은 선납이연은 '납입 월'이 아닌 '납입일'을 기준으로 계산되고 중간 납입일 전 은행에 전화하여 선납이연일을 반드시 확인하셔야 만기 날짜가 밀리지 않습니다.

은행 적금 선납이연으로 이자를 더 많이 받을 수 있는 방법에 대해 구체적으로 알아보았습니다. 내용이 다소 어려웠을지라도 꼼꼼히 확인하시어 읽어보신 후 적금 가입 시 설명드린 방법을 적용해보시기 바랍니다.