스트레스 DSR 2단계 뜻 계산기 계산 방법 대출한도 규제 변동 사항 총 정리

스트레스 DSR 2단계 뜻과 계산기, 계산방법, 대출한도 규제 변동 사항에 관하여 총 정리했습니다. 스트레스 DSR은 가계의 재무 건전성을 평가하기 위한 제도입니다. 금리 상승 및 소득 감소와 같은 스트레스 요인을 반영합니다. 하기에서 스트레스 DSR의 정확한 개념과 도출 도식을 알려드립니다.

 

스트레스 DSR 2단계

 

스트레스 DSR

스트레스 DSR이란 금리가 오를 것을 고려하여 일정 수준의 금리를 추가로 더하여 DSR을 더 작게 잡는 것을 의미합니다. DSR은 매년 소득에서 갚아야 할 원금과 이자가 얼마나 차지하는지 나타내는 비율인데, 이를 '총부채원리금상환비율'이라 부릅니다.

 

즉, 본인이 1년 동안 버는 돈 중 1년 동안 갚아야 할 원리금이 일정 선을 넘지 못하도록 대출 한도를 제한하는 것입니다. DSR이 40%라면 대출의 개수와 관계없이 매년 버는 돈의 40%까지만 대출을 허용하는 것입니다.

스트레스 DSR은 가계 채무 창환 능력을 평가하기 위하여 금융당국이 도입한 지표입니다. DSR은 개인의 총소득 대비 부채 원리금 상환액 비율을 의미합니다.

기존 DTI(총부채상환비율)와 LTV(주택담보대출비율)을 보완하기 위해 도입된 제도입니다. 스트레스 DSR은 경제 상황이 악화될 상황을 사전에 가정하여 기존 DSR에 추가적인 Risk 요인을 반영하여 계산한 지표라 할 수 있습니다.

 

1. 스트레스 DSR 2단계

스트레스 DSR 2단계는 기존 DSR에 금리 상승, 기타 경제적 요인으로 인하여 대출 상환 부담이 증가하는 것을 고려하여 계산하며 방법은 다음과 같습니다.

(1) 기존 DSR 계산

• 현재 소득 대비 총부채원리금상환액 비율을 계산합니다.

(2) 금리 상승 반영하기

• 금리가 일정 비율 (예, 2%) 상승할 경우를 가정하여 대출 상환액을 재계산합니다.

(3) 소득 변동 반영

• 소득이 일정 비율 감소할 경우를 가정하여 다시 계산합니다.

(4) 최종 스트레스 DSR 산출

• 금리 상승, 소득 감소를 반영한 새로운 DSR을 산출해 이를 스트레스 DSR 2단계로 설정합니다.
• 스트레스 DSR 2단계 계산 식은 (상승된 금리로 계산된 연간 부채 원리금 상환액)/(감소된 연간 소득)입니다.

 

구분		스트레스 DSR 2단계
시행시기		기존 : 24년 7월 변경 : 24년 9월
적용대상	은행권	주택담보대출+신용대출
	2금융권	주택담보대출
스트레스 금리		기본 스트레스 금리의 50% 적용

 

2. 스트레스 DSR 2단계 계산기 계산 방법

스트레스 DSR 2단계 계산 방법에 대해 예시를 들어 설명드립니다.

 

스트레스 DSR 2단계 계산식

 

예시

• 현 대출 금리 : 3%
• 대출 잔액 : 1억 원
• 연간 소득 : 5,000만 원
• 대출 상환 기간 : 20년
• 금리 상승 요인 : 2% 포인트
• 소득 감소 요인 : 10%

 

(1) 기본 DSR 계산

• 기본 DSR=(연간 부채 원리금 상환액/연간소득) X 100

(2) 금리 상승 반영

• 새로운 금리 : 5%
• 연간 부채 원리금 상환액 재계산

(3) 소득 감소 반영

• 새로운 소득 : 4,500만 원

(4) 최종 스트레스 DSR 2단계 계산

• 스트레스 DSR 2단계=(상승된 금리로 계산된 연간 부채 원리금 상환액/감소된 연간 소득) X 100

 

3. 스트레스 DSR 2단계 변동 사항

최근 스트레스 DSR 2단계 규제 일정이 7월 1일에서 "9월 1일"로 변경되었습니다. 내용은 동일하며 날짜만 미룬 것입니다. 스트레스 DSR 2단계에서 추가된 것은 2 금융권이 추가되며 대출의 한도가 줄어듭니다.

• 일정 : 9월 1일
• 변동 사항
  • 2 금융권 추가 : DSR 적용 대상에 제1금융권의 신용대출과 제2금융권의 주택담보대출이 추가됩니다.
  • 대출 한도 감소 : 스트레스 금리 1.5%의 50%인 0.75%가 추가 금리로 적용됩니다. 금리가 올라 갚아야 할 원금이 늘어나면 소득 대비 한도가 줄어드는 원리인데, 줄어드는 한도로 보면 1단계에선 기존과 비교해 최대 4%가 줄어들고 2단계에서는 최대 9%가 줄어듭니다.

 

최근 국내 경기가 어려워 자금난에 시달리는 서민, 자영업자가 증가하고 있는데 정부에서는 이들의 어려움을 덜기 위하여 스트레스 DSR 2단계 규제 적용을 연기했다고 밝혔습니다.

2단계 시행 시 제2금융권 주담대에서 대출을 받는 사람 중 15%가 대출액이 감소할 것으로 분석하고 있습니다.

 

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지금까지 스트레스 DSR 2단계에 관하여 정리했습니다. 스트레스 DSR 적용은 대출한도 감소라 볼 수 있습니다. 7월 1일에 시행하기로 한 것을 2달 유예하여 9월 1일 진행 예정이오니 이점 참고하시어 계획하시기 바랍니다.