선납이연 방법 4가지로 높은 이자 받기 예시 및 적금상품 계산기 알아보기

선납이연 방법 4가지로 높은 이자 받는 방법과 예시를 설명드리며, 적금상품 및 계산기를 총 정리했습니다. 선납이연 방식은 초기에 목돈을 예치하여 장기적으로 높은 이자를 받을 수 있는 저축 방법입니다. 목돈 재테크 방법 중 하나로 잘 이용하시면 이자를 더 받을 수 있으므로 하기 설명을 읽어보시고 활용해 보기 바랍니다.

 

선납이연

선납이연은 일정 금액을 미리 납부하여 높은 이자율을 적용받고 그 이자를 추후에 받는 형태의 저축방법입니다. 일반적인 적금과 달리 처음에 목돈을 넣고 기다리면 나중에 큰 금액을 받는 구조입니다.

선납이연

 

선납이연은 정기적금을 활용합니다. 매달 넣어야 할 금액을 일찍 넣는 것을 '선납'이라고 하며, 늦게 넣는 것을 '이연'이라고 합니다.

보통 이연하면 만기일이 늦춰지는 불이익이 있지만 대다수의 적금은 이연한 기간만큼 선납했다면 불이익을 주지 않습니다. 즉, 일찍 내는 금액과 기간만큼 늦게 내도 문제가 되지 않습니다. 선납이연은 이점을 이용한 방식입니다.

 

참고로 선납이연은 모든 정기적금에서 사용 가능한 방법은 아닙니다. 약관에 따라 선납이연을 적용할 수 없는 상품도 있기 때문에 약관을 잘 보셔야 하며 은행 상담사와 통화를 통해 직접 사전에 확인하시기 바랍니다.

선납이연이 가능한 경우는 아래와 같이 제5-3의 조항이 있어야만 가능합니다.

선납이연 가능 조항 내용

 

선납이연 방식을 활용하면 원래 넣어야 할 목돈이 갈 곳을 잃게 되는 기간이 존재합니다. 이 기간 동안 목돈을 예금에 넣어 이자를 받을 수 있습니다. 즉, 예금 이자와 적금 이자를 모두 받을 수 있는 것입니다.

 

1. 선납이연 방법 4가지

선납이연 하는 방법을 4가지로 구분하여 설명드립니다. 12개월 만기 적금에 가입했을 경우를 예시로 설명드립니다.

 

(1) 6-6 방식

선납이연 6-6 방식은 가입 후 첫 달 6개월 치, 마지막 달에 나머지 6개월치를 넣는 방법입니다. 첫 달에 남는 목돈을 12개월 만기 정기예금에 넣을 수 있습니다.

선납이연 6-6 방식

 

6-6은 가장 쉬운 방법이며 중간 납입일을 신경 쓰시지 않아도 되는 장점이 있습니다.

 

(2) 1-11 방식

 선납이연 1-11 방식은 가입 후 첫 달에 1개월치, 7개월 차에 나머지 11개월치를 넣는 방법입니다. 첫 달에 남는 목돈을 6개월 만기 정기예금에 넣을 수 있습니다. 고금리 특판 적금에 가입할 때 추천하는 방식입니다.

선납이연 1-11 방식

 

(3) 6-1-5 방식

선납이연 6-1-5 방식은 가입 후 첫 달에 달에 6개월치, 7개월 차에 한 달치, 마지막 달에 나머지 5개월치를 넣는 방법입니다. 첫 달에 남는 목돈을 12개월 만기 정기예금에, 또는 7개월 차에 남는 목돈을 6개월 만기 정기예금에 2번 넣을 수 있습니다.

 

6-1-5 방식은 예금, 적금 담보대출을 활용하여 이자를 최대로 키울 때 쓰는 방법입니다. 만기를 하루 앞두고 적금통장을 담보로 하여 대출을 받아서 마지막 5개월치를 납입하며 만기가 되면 대출을 갚는 것입니다.

선납이연 6-1-5 방식

 

예금과 적금 담보대출의 경우 적금 금리보다 1.5% 높은 금리로 적금 총액의 95%까지 빌릴 수 있습니다. 만기 직전 5개월분 금액을 대출할 수 있는데 바로 갚을 수 있으므로 이자도 적게 내게 됩니다. 적은 돈으로 수익을 얻을 수 있는 방법으로 선납이연 방식에서 인기가 가장 좋은 편입니다.

 

(4) 1-6-5 방식

선납이연 1-6-5 방식은 가입 후 첫 달에 1개월치, 바로 다음 달에 6개월치, 마지막달에 5개월치를 넣는 방법입니다.

가입 후 한 달 만에 해지하여도 부담이 적어 고금리 적금을 찾아서 미리 선점하고, 예금과 적금 담보대출을 활용하여 이자를 키우고 싶을 때 사용하는 방식입니다.

 

2. 선납이연 예시

선납이연의 예시를 통해 이해하기 쉽게 설명하겠습니다. 매달 100만 원 한도, 총 1,200만 원을 납부해야 하는 연 5% 금리 1년 만기적금을 기준입니다.

이 경우 선납이연 하지 않고 매달 납부하면 325,000원의 이자를 수령하게 됩니다. 그러나 선납이연 활용 시 다음과 같이 이자를 더 받게 됩니다.

 

(1) 예금, 적금 이자를 동시에 1-11 방식으로 선납이연 할 경우

첫 달에 넣은 100만 원을 제외한 1,100만 원을 정기예금에 넣을 수 있습니다. 1,100만 원을 연 4% 금리의 6개월 만기 예금에 넣은다면 22만 원의 이자를 받을 수 있습니다.

이 이자를 챙기고 6개월 예금에서 만기 된 1,100만 원을 7개월 차에 넣으면 32,5000원에 추가로 220,000원의 예금 이자를 추가로 받게 됩니다.

 

(2) 목돈 없이 가능함

1,200만 원의 절반인 700만 원으로도 동일한 적금에 가입할 수 있는데, 선납이연 6-1-5 방식으로 한다면 첫 달에 600만 원을 넣고 7개월 차에 100만 원을 넣습니다.

그다음 나머지 500만 원은 만기일 전에 예금 적금 담보대출로 빌려서 넣습니다. 이렇게 될 경우 만기가 끝난 뒤 적금 이자 325,000원에 대출 이자만을 제외한 이익을 얻을 수 있습니다. 즉, 700만 원으로 1,200만 원 적금에 가입한 효과를 누릴 수 있는 것입니다.

 

위 2가지 1번, 2번 방식을 합칠 경우 목돈이 부족할 때 쏠쏠한 이자를 받을 수 있습니다. 1,200만 원을 6-1-5 방식으로 진행 시 첫 달에 600만 원을 넣고 남은 600만 원을 연 4% 금리의 6개월 만기 예금에 넣으면 12만 원의 이자를 받게 됩니다.

그다음 7개월 차 100만 원을 넣고 남은 500만 원을 같은 예금에 넣어둔다면 10만 원의 이자를 받습니다. 만기 직전에 500만 원을 대출받아 넣고 바로 갚을 경우 적금 이자 325,000원에 예금 이자 220,000원으로 총 545,000원에 대출 이자만을 뺀 이익을 얻게 되는 것입니다.

 

3. 선납이연 주의할 점

선납이연 방식을 사용할 때 주의해야 할 점입니다. 선납일수가 이연일수와 같거나, 이연일수 보다 커야 합니다. 가령 150일 이연한다면, 150일 분 이상은 선납을 해야 하는 것입니다.

날짜로 일수를 계산해야 하지만 매월마다 말일이 28일, 30일, 31일로 일정하지 않아 다소 헷갈릴 수 있습니다. 이때는 선납이연 날짜 계산기를 활용하시면 되겠습니다.

 

참고로 목돈을 굴릴 때 좋은 방법은 고금리 파킹통장을 활용하셔도 됩니다. 금융감독원에서 운영하는 '금융상품 한눈에' 또는 네이버페이의 '예금적금 비교'를 통해 금리가 높은 상품을 찾으시면 됩니다. 대개 2 금융권에서 고금리의 상품이 많습니다.

 

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지금까지 선납이연 방법 4가지 6-6, 1-11, 6-1-5, 1-6-5를 알아보았습니다. 똑같은 적금인데 방식을 활용하여 2배의 이자를 받을 수 있는 예적금 재테크 방법입니다.

 

다소 복잡하더라도 상기 설명을 보시면 생각보다 쉬울 겁니다. 목돈을 빠르게 모으려는 사회초년생 분들이라면 적용해 보시기 바랍니다.